«Ανάσα» για τα δάνεια του νόμου Κατσέλη: Πώς ο νέος υπολογισμός των τόκων κουρεύει τις δόσεις

Ψηφίζεται σήμερα στη Βουλή η τροπολογία του Υπουργείου Οικονομικών – Ποιοι δανειολήπτες ευνοούνται, ποιοι μένουν οριστικά εκτός και πώς οι παλιές υπερπληρωμές «σβήνουν» τις τελευταίες δόσεις.

Μετά την καθοριστική απόφαση της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου, το Υπουργείο Οικονομικών καταθέτει σήμερα, Τετάρτη 24 Ιουνίου 2026, προς ψήφιση στη Βουλή μια σημαντική τροπολογία που αλλάζει ριζικά τα δεδομένα για χιλιάδες δανειολήπτες του νόμου Κατσέλη. Η νομοθετική αυτή παρέμβαση φέρνει ένα νέο, ευνοϊκότερο καθεστώς για τον υπολογισμό των τόκων στις ενεργές δικαστικές ρυθμίσεις, προσφέροντας άμεση οικονομική ανακούφιση.

Η μεγάλη αλλαγή: Τόκος στη δόση, όχι στο κεφάλαιο

Η ειδοποιός διαφορά της νέας ρύθμισης εντοπίζεται στην αρχή βάσει της οποίας οι τράπεζες και τα funds θα υπολογίζουν πλέον την επιβάρυνση.

Μέχρι πρότινος, οι τόκοι υπολογίζονταν επί του συνολικού εναπομείναντος κεφαλαίου της οφειλής, διογκώνοντας το μηνιαίο κόστος. Με το νέο πλαίσιο, ο τόκος θα επιβάλλεται αποκλειστικά και μόνο πάνω στη μηνιαία δόση που έχει ορίσει το δικαστήριο. Η εξέλιξη αυτή περιορίζει δραστικά το τελικό ποσό που καλείται να καταβάλλει ο οφειλέτης κάθε μήνα.

Ποιοι κερδίζουν και ποιοι αποκλείονται

Η διαχωριστική γραμμή του Υπουργείου Οικονομικών είναι σαφής και θέτει ως βασικό κριτήριο το αν η ρύθμιση παραμένει ενεργή.

• Ποιοι εντάσσονται: Οι δανειολήπτες που έχουν στα χέρια τους ενεργή δικαστική ρύθμιση διάσωσης της κύριας κατοικίας τους, είναι συνεπείς στις καταβολές τους και δεν έχουν εκπέσει από το καθεστώς προστασίας.
• Ποιοι μένουν εκτός:
  • Υποθέσεις που έχουν ήδη κλείσει οριστικά (περατωμένες ρυθμίσεις).
  • Οφειλέτες που έχουν χάσει τη ρύθμιση (έκπτωση) λόγω παρατεταμένης μη πληρωμής των υποχρεώσεών τους.
  • Όσοι έχουν ρυθμίσει τα χρέη τους μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού ή του νόμου 4605/2019, καθώς σε αυτές τις περιπτώσεις διατηρείται ο υπολογισμός της μηνιαίας δόσης ως τοκοχρεολυτικής επί του συνολικού ποσού.

Γιατί μπαίνουν περιορισμοί; Νομικοί και πρακτικοί κύκλοι αναφέρουν ότι η αναδρομική επανεξέταση κλεισμένων ή έκπτωτων φακέλων θα άνοιγε ξανά δικαστικές υποθέσεις του παρελθόντος, διαταράσσοντας την ασφάλεια δικαίου, αντί να επιβραβεύσει όσους συνεχίζουν να πληρώνουν κανονικά.

Αναδρομικό «κούρεμα» δόσεων αντί για μετρητά

Η ρύθμιση κρύβει και μια σημαντική πρόβλεψη για το παρελθόν. Όσοι δανειολήπτες κατέβαλλαν όλο το προηγούμενο διάστημα υψηλότερες δόσεις (εξαιτίας του δυσμενέστερου τρόπου υπολογισμού), δεν θα δουν επιστροφή μετρητών στους τραπεζικούς τους λογαριασμούς.

Αντίθετα, η οικονομική διαφορά που προκύπτει θα λογιστεί ως ήδη αποπληρωμένο κεφάλαιο. Το ποσό αυτό θα αφαιρεθεί απευθείας από τις τελευταίες δόσεις ή το εναπομείναν υπόλοιπο της οφειλής, οδηγώντας τους δανειολήπτες σε πολύ ταχύτερη έξοδο από τη ρύθμιση.

Τα πρακτικά παραδείγματα της ελάφρυνσης

Η επίδραση του νέου μέτρου στην τσέπη των καταναλωτών αποτυπώνεται ανάγλυφα μέσα από δύο ενδεικτικά παραδείγματα:

Παράδειγμα 1ο: Οφειλή 90.000 ευρώ (Διάρκεια 240 μήνες, Επιτόκιο 3,6%)

• Παλαιά μέθοδος: Η μηνιαία δόση διαμορφωνόταν περίπου στα 527 ευρώ.
• Νέα μέθοδος: Η δόση υποχωρεί στα 376 ευρώ (375 ευρώ βασικό κεφάλαιο + ο τόκος επί της δόσης).
• Μηνιαίο κέρδος: 151 ευρώ.
• Αναδρομικό όφελος: Αν ο δανειολήπτης πλήρωνε την υψηλή δόση για 24 μήνες, το υπερβάλλον ποσό αγγίζει τα 3.624 ευρώ. Το ποσό αυτό θα του «σβήσει» περίπου 9 έως 10 από τις τελευταίες δόσεις στο τέλος της ρύθμισης.

Παράδειγμα 2ο: Οφειλή 120.000 ευρώ (Διάρκεια 300 μήνες, Επιτόκιο 3,6%)

• Παλαιά μέθοδος: Η μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση άγγιζε τα 607 ευρώ.
• Νέα μέθοδος: Η μηνιαία επιβάρυνση πέφτει στα 401 ευρώ (400 ευρώ κεφάλαιο + ο τόκος επί της δόσης).
• Μηνιαίο κέρδος: 206 ευρώ.
• Αναδρομικό όφελος: Εάν είχαν καταβληθεί οι παλιές δόσεις για 30 μήνες, το πλεόνασμα φτάνει τα 6.180 ευρώ, το οποίο αφαιρείται από το τέλος, μειώνοντας αισθητά τον συνολικό χρόνο αποπληρωμής.

Συμπερασματικά, η νέα νομοθετική παρέμβαση λειτουργεί σε δύο χρόνους: αφενός ανακουφίζει άμεσα την καθημερινότητα των συνεπών νοικοκυριών μειώνοντας την τρέχουσα δόση, και αφετέρου διασφαλίζει ότι καμία παλαιότερη υπερπληρωμή δεν πάει χαμένη, μετατρέποντάς την σε πρόωρη αποπληρωμή του χρέους.